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“难贷款”与“贷款难”:农村金融服务痛点如何化解

2018-12-13 11:28
来源: 金融时报
编辑:东方财富网

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  一边是银行业金融机构“难贷款”,有钱放不出去;一边是农村“贷款难”,想贷款贷不到。如此两“难”,使得“农户和农村小微企业信贷可得性仍然不足”。中国银保监会普惠金融部官员不久前在一次论坛上,指出了目前农村金融服务中存在的问题和困难。

  “难贷款”和“贷款难”,并非农村金融服务中的新问题。事实上,通过近年来有关各方持续努力,两“难”问题,已在农村取得了显著改善。

  一如普惠金融部官员所言,“银行保险业推进”三农“金融服务取得了积极成效。”比如,目前,银行业网点乡镇覆盖率和基础金融服务村级覆盖率均达到96%,保险网点乡镇覆盖率达到95%。农民人均拥有的银行账户数约6个,银行卡人均持卡量约3张。基本实现了基础金融不出村、综合服务不出镇。比如,截至2018年9月末,全国涉农贷款余额32万亿元,占各项贷款的24%。其中,农户贷款余额9万亿元,56%为经营性贷款。比如,目前中国的农户数量大概是2.2亿户,约8000万农户获得了信贷,其中建档评级农户占比约60%,授信农户占比约38%,有贷款余额的农户占比约30%。再比如,目前,扶贫小额信贷余额2570亿元,支持建档立卡贫困户646万户,覆盖约28%的建档立卡贫困户;扶贫开发项目贷款余额4092亿元。

  不仅农村金融服务覆盖性和便利性大幅提高、涉农信贷投放大幅增长、农户融资服务覆盖面不断扩大、精准扶贫信贷力度加大,即便是针对融资贵,今年来也取得了明显效果。表现为,“信贷成本持续下降,三季度涉农贷款利率较前两个季度下降约1个百分点,实现”量增价降“”。

  成绩固然显著,存在的问题和困难依然不容忽视。

  比如,即便“银行业网点乡镇覆盖率和基础金融服务村级覆盖率均达到96%”,但仍有4%的区域未能覆盖到。这部分区域或处于深山老林,或交通严重不便,或农户居住非常分散……如何让剩下的4%的区域也能享受到基础金融服务?再比如,虽然目前2.2亿农户中建档评级农户占比约60%,但仍有40%的农户未能实现“建档评级”,而没有建档评级也就意味着银行不能对其授信,这些农户当然也就很难获得贷款。

  显然,两“难”问题的存在,既有金融机构方面的原因,也有农户方面的因素。要有效解决两“难”问题,自然需要从这两方面入手。

  一方面,要大力“推动体制机制创新”。商业银行必须建立完善内部经营体制和激励约束机制,从流程上进行优化,从效率上进行提高,充分调动人的积极性;同时,“创新信贷供给机构合作机制,各类型金融机构要结合各自定位和特长,在客户细分、信贷期限、投入领域等方面深化改革,形成多层次、分工明确、相互补充、各具特色的适合农业农村的金融服务体系”。此外,还应“创新增信与风险分担机制,要针对农业农村特点,创新金融产品,完善抵质押贷款产品,充分发挥信贷+担保、信贷+保险+期货的风险分担作用。”

  另一方面,要不断“推动产品和服务模式创新”。要依靠互联网技术,“实现线上线下结合,降低乡村金融服务获得成本,解决物理覆盖空白和乡村长尾客户、特殊群体的金融服务难题。利用大数据技术提高获客能力,解决信息不对称问题,在风险评估、风险控制方面发挥积极作用。通过人工智能等技术解决成本效率问题,增强农村金融服务的便利性。”

  当然,要从根子上解决两“难”问题,还需要相关部门从财税政策保障、货币政策保障、土地政策保障和信用体系建设保障四个方面,完善乡村金融配套政策和基础环境。

  比如,针对金融机构“难贷款”,首先要发挥财政的力量,要通过健全风险补偿和分担机制,让金融机构敢贷、愿贷;同时推动现有的支农再贷款、扶贫再贷款等专项倾斜政策发挥作用,进一步完善涉农资金供给体制,补充银行资金来源,合理降低银行资金成本,提高银行可持续金融服务能力。

  针对农村“贷款难”,需要从土地政策方面入手,让农户有物可以抵押。比如,要围绕农村土地制度改革和农村集体产权制度改革,健全农村承包土地经营权、农民住房财产权、集体经营性建设用地使用权等涉农新型产权抵押、登记和流转体系,使新型产权定价合理、有价有市,为新型产权抵押贷款提供基本制度保障。同时,还应当推动农村征信体系建设,让农户的信用有“价”。“要依托全国信用信息共享平台,整合工商、税务、司法、环保、水电缴费等信息,建立健全农户信用档案,完善农村信用体系建设。”

  “难贷款”和“贷款难”在农村并存,说明在银行信贷向“三农”和小微企业输送过程中,出现了“梗阻”。要打通“梗阻”,要让资金“血液”顺畅流动,让信贷资金润泽“三农”和小微企业,让金融更好地支持乡村振兴,就必须多管齐下,多部门协作,用新思维解决新问题。

(文章来源:金融时报)

(责任编辑:DF328)

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